A dúvida é comum para quem quer fazer o dinheiro trabalhar: onde investir R$ 20 mil para ter o melhor retorno? Entre as opções mais populares, a conta do Nubank e a tradicional poupança sempre aparecem. Mas qual delas realmente coloca mais dinheiro no seu bolso?
No universo financeiro, o CDI (Certificado de Depósito Interbancário) serve como um termômetro para muitos investimentos, ligado de perto à taxa básica de juros do Brasil, a Selic. Enquanto a Selic está em 15% ao ano (no momento desta análise), o CDI fica bem próximo, em torno de 14,9% anuais.
Entenda o Rendimento da Conta do Nubank
Se você tem R$ 20 mil na sua conta do Nubank e não mexe nesse valor por mais de 30 dias, ele começa a render automaticamente a 100% do CDI. Isso quer dizer que ele segue de perto a taxa de juros da economia. Com o CDI em 14,9% ao ano, isso dá um rendimento mensal aproximado de 1,16% antes dos impostos.
O legal é que esse rendimento funciona com juros compostos. Ou seja, a cada mês, os juros são calculados sobre o valor total que já foi acumulado. Imagine que você colocou R$ 20 mil lá e deixou por 12 meses. O rendimento bruto seria de cerca de R$ 2.980, fazendo seu dinheiro chegar a R$ 22.980 no total, antes de qualquer desconto.
Mas, atenção: sobre o rendimento bruto incide o Imposto de Renda (IR). A boa notícia é que a alíquota é regressiva, diminuindo com o tempo. Para resgates feitos em até seis meses, o imposto é de 22,5%. Se o dinheiro fica aplicado por mais de dois anos, a alíquota cai para 15%. Assim, depois de um ano, o rendimento líquido (já com o IR descontado) para seus R$ 20 mil ficaria entre R$ 2.500 e R$ 2.800. Isso significa que, no total, seus R$ 20 mil virariam algo entre R$ 22.500 e R$ 22.800.
Como a Poupança se Comporta com R$ 20 Mil
A poupança segue uma regra diferente, principalmente quando a Selic está acima de 8,5% ao ano. Nesses casos, ela rende 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR). Hoje, com a TR baixa, esse rendimento fica bem abaixo do CDI.
Se você deixar os mesmos R$ 20 mil na poupança por 12 meses, usando essa regra dos juros compostos mensais e a TR, o valor final seria algo entre R$ 21.550 e R$ 21.600. Embora a poupança não tenha Imposto de Renda para pessoas físicas, o rendimento líquido ainda é bem menor do que o que você conseguiria em opções ligadas ao CDI, como o Nubank, mesmo com o desconto do IR.
Nubank ou Poupança: Qual Escolha é Mais Vantajosa?
Com os juros altos no Brasil, deixar seu dinheiro rendendo na conta do Nubank é, sim, mais vantajoso que na poupança. Mesmo com o Imposto de Renda, o valor que sobra no seu bolso no Nubank é maior.
Isso acontece porque o CDI, que remunera o Nubank, está diretamente conectado à Selic (15%), enquanto a poupança tem um rendimento fixo e menor. Outra grande diferença é que o dinheiro na conta do Nubank rende diariamente, a partir do 31º dia após o depósito, enquanto a poupança só paga o rendimento uma vez por mês, na data de "aniversário" do depósito.
Opções Além da Conta e a Solidez do Nubank
Além da conta que rende 100% do CDI, o Nubank oferece as famosas "Caixinhas", que podem render ainda mais, chegando a 110% ou até 120% do CDI, dependendo das condições e regras específicas. É uma forma de buscar retornos ainda maiores com a mesma facilidade.
E a segurança? O Índice de Basileia é uma forma de medir a saúde financeira de um banco, mostrando o quanto ele tem de capital próprio para cobrir riscos. O Banco Central exige um mínimo de 10,5%. O Nu Pagamentos (instituição do Nubank) apresenta um Índice de Basileia de 14,59%, um número que indica boa solidez e resiliência a possíveis problemas financeiros.
Então, se a sua dúvida é onde colocar seus R$ 20 mil para render mais, a conta do Nubank se mostra uma opção mais interessante que a poupança, oferecendo um rendimento líquido superior e maior flexibilidade no cálculo dos juros.